Финансовый передел

Первого июля вступил в силу закон «О потребительском кредите»

Документ четко разграничил отношения коллекторских агентств и должников.

Текст законопроекта был внесен на рассмотрение в Госдуму еще в 2008 году, чтения по нему неоднократно откладывались. Только с третьей попытки депутаты приняли столь нужный закон.

Особенную необходимость в этом испытывали заемщики банков, а именно те из них, кто, взяв на себя финансовые обязательства, переоценили свои силы и не смогли вовремя вернуть долги. Попав в «финансовый передел», и без того испытывающие страдания по поводу неисполненных обязательств заемщики сполна ощутили на себе мощь адептов коллекторских агентств. 

Семья Светланы всегда была разборчива в тратах. И все же после покупки новой квартиры пришлось взять в банке заем на ремонт.

– Думали, что вернуть 300 тысяч рублей сможем за два года. Но переоценили свои возможности, не смогли предвидеть, что заболеет мама, понадобятся деньги на сложную операцию и реабилитацию. Признаюсь, когда речь шла о выборе – выплачивать банку очередной взнос либо покупать маме жизненно необходимые лекарства – побеждало последнее. Просрочили одну выплату, потом вторую, и пошло-поехало, – рассказывает женщина.

В результате Светлана оказалась должна банку сверх взятого кредита 100 тысяч 

рублей – это только штрафы и пени. Женщина написала заявление о реструктуризации долгов. Неожиданно в кредитно-финансовой организации навстречу ей не пошли, и «дело о заемщике» было передано в частное коллекторское агентство. И опять «пошло-поехало».

– Телефонные звонки, угрозы не прекращались ни днем, ни ночью. Мне писали письма, присылали повестки, причем вызовы на допросы в УВД, следственный комитет и прокуратуру были поддельные. Дошло до того, что позвонили в школу, где учится моя дочь, и рассказали о долгах ее родителей классному руководителю и директору. Самым тяжелым ударом было, когда кто-то из «добрых» соседей дал им номер телефона мамы. После того, как коллекторы дозвонились до нее, мама вновь оказалась в больнице, – вспоминает Светлана. 

Выход из ситуации женщине подсказал Интернет. На форуме она прочитала описание аналогичной ситуации. И, следуя примеру, заемщица обратилась в антиколлекторское агентство. 

– Нашла в Магнитогорске аналогичную структуру, заключила с ними договор. Через месяц юристы обратились в судебные органы. По решению судьи с учетом сложного финансового положения сумма долга уменьшилась почти в три раза: никаких пеней и штрафов. В банке составили новый график платежей, приняв во внимание решение суда и мои возможности. Я рассчиталась по этому долгу, но осадок остался, – сетует Светлана. 

Женщина с содроганием вспоминает встречи и звонки коллекторов. Говорит, что пыталась не обращать внимания на их требования, переводить общение в шутку. Но испытала такое психологическое давление, что до сих пор вздрагивает при звуке телефонных звонков. Защищаться собственными силами было невозможно, только юристы антиколлекторского агентства смогли помочь еще в досудебном порядке. И сложилась такая ситуация исключительно из-за беззубости закона. Вне его оказались возникшие на рынке агентства по выбиванию долгов из граждан и организаций. Они вроде бы существуют, к их услугам активно прибегают, но с точки зрения юридической практики и законодательства их нет. Все их действия можно квалифицировать как «мелкую хулиганку», но привлечь к ответственности было практически невозможно. 

Изменение взаимоотношений «должник – коллектор» возникло с принятием нового закона с 1 июля этого года. Первое, что определил законодатель, – стороны действуют на официальном уровне. Должник получает уведомление, что его долг передается на комиссионной основе в коллекторское агентство, где могут начать взыскивать задолженность либо перепродать ее третьим лицам (такому же агентству). При этом коллекторы несут ответственность за соблюдение банковской тайны и обязаны не разглашать персональные данные должника. Вторым новшеством стало то, что отношения между должником и коллектором стали прозрачными. Если раньше частной информацией владела только одна сторона, та, что истребовала долг, то теперь закон требует: при общении с должником коллектор должен представиться (назвать свою фамилию, имя, отчество), сообщить название коллекторской организации, адрес ее местонахождения, а также адрес для направления корреспонденции. Это поможет заемщику, считают эксперты, определить, с кем он имеет дело, и в случае несанкционированных действий иметь представление, на кого именно жаловаться в правоохранительные органы. 

И, наконец, главное: действия коллекторов с телефонными звонками ограничили. Теперь взыскатели имеют право звонить должнику исключительно в рабочие дни с восьми до 22 часов, в выходные дни сделать вызов можно с девяти утра до десяти вечера. За звонок в ночное время можно поплатиться не только репутацией, но испытать на себе применение санкций. 

Помимо этого юристы советуют тем, кто взял кредит и не может рассчитаться, всеми силами защищаться от возможных нападок: по возможности записывать все переговоры с коллекторами, даже если те предельно вежливы и деликатны, сохранять все их письма, из личных встреч делать публичные, привлекая свидетелей. И еще одна важная поправка: общение с взыскателями – это всегда попытка спровоцировать должника на определенные действия, крепитесь и не идите на поводу у коллекторов, молчите и больше соглашайтесь, не подписывайте никаких документов, даже опросных анкет. Уясните для себя: несмотря на вступление в силу закона, который разграничил полномочия коллекторов, указал им алгоритм действий, должник и взыскатель все равно находятся по разные стороны баррикад…

Еще одно законодательное новшество подарило рядовым заемщикам так называемый «период охлаждения». После получения кредита заемщик имеет право в течение 14 дней без предварительного уведомления вернуть всю сумму, заплатив только проценты за время фактического пользования, без каких-либо штрафов, пеней и сборов.  

Помимо этого потребительский кредит получил тезисное определение. Под этим займом следует понимать деньги, которые предоставил кредитор на основании договора, в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. То есть средства пошли исключительно на личные траты: покупку жилья, машины, ремонт и т. д.

Главной же сенсацией закона эксперты считают заявленное ограничение полной стоимости потребительских кредитов. Согласно этому Центральный Банк будет на ежеквартальной основе проводить мониторинг и рассчитывать среднерыночное значение ставки по потребительским кредитам. И следующие три месяца банки будут выдавать деньги, не превышая ставок, указанных ЦБ, в противном случае возможно возбуждение дела об отзыве лицензии. 

Правда, законодатели не озаботились ограничением полномочий банков в других сферах, ведь помимо ставки на потребкредит клиента можно добровольно-принудительно предложить-заставить застраховаться, заплатить комиссию, ограничить снятие наличных одной кассой, где неминуемо возникнет вопрос дополнительных сборов.