Пенсионные накопления: как выгадать
В последнее время многие из нас, поддавшись убеждению, что накапливать средства через негосударственные пенсионные фонды – это хорошо, дружно начали выбирать НПФ и отчислять туда свои шесть процентов.
Что делать с будущими пенсионерами, не проявившими активности и прозванными в народе «молчунами», законодатель долго думал. В итоге родилось решение – дать им время для определения своей позиции до 31 декабря 2015 года. Неожиданно власти заговорили о переводе средств из накопительной части пенсии в страховую как о более выгодной операции, причем гарантированной государством. В итоге не понятно, что же делать с пенсионными накоплениями, как у нас будет формироваться пенсия. Ответить на вопросы мы попросили заместителя начальника Управления пенсионного фонда в Магнитогорске Любовь Штейн.
– Что случилось с накопительной частью пенсии? Ее отменили?
– Нет, россияне 1967 года рождения и моложе по-прежнему могут формировать накопительную часть. Но эти отчисления теперь необязательные. Человек может сделать выбор: либо все страховые взносы, которые работодатель начисляет с зарплаты, идут на страховую часть, либо шесть процентов взносов формируют накопления. Если вы выбираете второй вариант, надо написать заявление о переводе средств в негосударственный пенсионный фонд или частную либо государственную управляющую компанию. Если вы уже переводили средства, никаких заявлений не потребуется.
– Сколько времени отведено на то, чтобы выбрать тариф отчислений на накопительную часть?
– Подать заявление в ПФР можно до 31 декабря 2015 года включительно. Пока вы не сделаете свой выбор, все взносы будут поступать в страховую часть тарифа. У людей, которые до 1 января 2016 года так и не объявят о том, что хотят и дальше копить на пенсию, взносы в полном объеме пойдут на страховую часть. И изменить эту схему уже не получится. Исключение касается только молодых специалистов, которые впервые устроились на работу в этом году. Им закон предоставляет пять лет на выбор шестипроцентного тарифа отчислений в накопительную часть пенсии. Причем если к тому моменту человеку еще не исполнилось 23 года, то срок продлевается до 31 декабря того года, в котором он достигнет этого возраста.
– Можно ли будет потом отказаться от взносов на накопительную часть?
– От взносов в накопительную часть отказаться можно. Любой человек, решивший сохранить отчисления в накопительную часть пенсии, впоследствии может отказаться от этой схемы и направить взносы на финансирование страхового пакета. При этом ранее сформированные пенсионные сбережения так и останутся в накопительной части.
– Большую тревогу у выбравших НПФ вызывает так называемая экзаменовка негосударственных пенсионных фондов. Будут ли отчисления в накопительную часть «заморожены», не пропадут ли они?
– Все ваши пенсионные сбережения, накопленные до 2014 года, вы можете передать в НПФ или управляющую компанию. Но средства они получат только после преобразования в акционерные общества, проверки Центробанка и вхождения в систему гарантирования пенсионных прав граждан. Управляющие компании, включая государственный «Внешэкономбанк», тоже должны получить разрешение Банка России работать с обязательными пенсионными накоплениями. Как только УК или НПФ, выбранные гражданином, станут участниками системы гарантирования пенсионных накоплений, ПФР перечислит «замороженные» взносы за вторую половину 2013 года и со следующего квартала начнет переводить новые поступления. За исключением взносов за 2014 год, которые останутся в Пенсионном фонде. Их передать в НПФ или УК нельзя. Эту вынужденную меру объясняют необходимостью создать систему гарантирования сохранности пенсионных накоплений. Впрочем, чиновники обещают, что эти деньги будут зачислены на вашу страховую часть и их проиндексируют.
– Что выгоднее: сохранить накопительную часть или отказаться от нее?
– Ответить на этот вопрос однозначно нельзя. С 2015 года всем людям, выходящим на заслуженный отдых, пенсию будут рассчитывать по новой формуле. Сейчас размер пенсии зависит прежде всего от объема страховых взносов, которые работодатель перечисляет за работника. С 2015 года от суммы взносов будет зависеть лишь накопительная пенсия. Страховая же часть будет формироваться по-новому – в зависимости от числа пенсионных коэффициентов (баллов). Максимальное количество баллов за год – 10. Их могут получить только те, кто отказался от накопительной части (шести процентов) и зарабатывает в год 624 000 рублей (показатель для 2014 года, потом он может измениться). У всех остальных, кто получает меньше и решил копить, баллов за год будет меньше. Рассчитывают их пропорционально доходам по специальной формуле. Кстати, баллы будут накапливаться за период службы в армии и за время отпуска по уходу за ребенком. В результат те, кто выберут шестипроцентный тариф взносов на накопительную часть, не смогут получить максимальное количество баллов. Но это не значит, что их пенсия станет ниже. Возможно, что доход, который будут получать выбранные НПФ или УК от инвестирования накоплений, покроет дефицит баллов, но прогнозировать доходность, конечно, сложно. Таким образом, дать универсальную рекомендацию по выбору пенсионной стратегии нельзя. Надо учитывать множество факторов: будущие доходы работника, время, оставшееся до выхода на пенсию, периоды воинской службы и отпусков по уходу за ребенком. Если вы приблизительно знаете эти показатели, то рассчитать примерный размер будущей пенсии можно с помощью калькулятора на сайте ПФР по адресу pfrf.ru/spec/calculator.
– Давайте напомним читателям, как рассчитают страховую пенсию по новой формуле.
– Новую формулу начнут применять с 2015 года. В нее входит фиксированная выплата, это гарантированный минимум, который государство обеспечит пенсионерам, которые соответствуют базовым параметрам по стажу, возрасту и размеру перечисленных взносов. Планируется, что в 2015 году размер фиксированной выплаты составит 3935 рублей. Впоследствии этот показатель будут индексировать. По сути, это аналог сегодняшней базовой части пенсии. Также в нее входят премиальные коэффициенты, их получат граждане, которые достигли пенсионного возраста, но продолжают работать. Допустим, женщина оформила пенсию в 55 лет, а фактически ушла на заслуженный отдых в 56. Ей полагается премиальный коэффициент 1,066. Но это не означает, что пенсионный возраст женщин повышен. Просто таким образом новая система через коэффициенты стимулирует людей работать дольше. Стоимость пенсионного коэффициента на 2015 год планируют установить в размере 64 рублей. Ежегодно ее будут пересматривать. В формулу входит индивидуальный пенсионный коэффициент – сумма баллов, которые гражданин заработал за каждый год стажа. Это, пожалуй, самый важный показатель, влияющий на страховую пенсию конкретного работника.
– Сколько составит накопительная пенсия, если человек сохранит шестипроцентный тариф взносов?
– Расчет накопительной пенсии состоит из суммы пенсионных накоплений, разделенной на ожидаемый период выплаты. В проекте федерального закона «О накопительных пенсиях», который сейчас находится в Госдуме, предусмотрен ожидаемый период выплаты на 2015 год – 19 лет, или 228 месяцев. Это предполагаемый период жизни после выхода на пенсию. При этом каждый год ожидаемый период выплаты будут пересматривать, основываясь на статистических данных о продолжительности жизни людей.
– Сколько лет стажа должно быть, чтобы получать пенсию?
– Минимальный страховой стаж для получения пенсии увеличивается. Людям, выходящим на пенсию в 2015 году, нужно будет иметь минимум шесть лет трудового стажа (сейчас пять лет). А с 2024 года минимальный стаж для назначения пенсии составит 15 лет. Еще одно условие: величина индивидуального пенсионного коэффициента в 2015 году не должна быть ниже 6,6. Причем каждый год нижняя граница будет увеличиваться на 2,4 балла, пока не достигнет величины в 30 баллов. Если вы выбрали шестипроцентный тариф на накопительную часть, то право на эту пенсию появится у вас тогда же, когда станет доступна страховая часть – то есть при достижении пенсионного возраста, наличии минимального стажа и необходимого индивидуального коэффициента.