Легко ли получить деньги
на развитие малого и среднего бизнеса?
Андрей Горбов – представитель так называемой первой волны предпринимателей, который вместе с друзьями открыл дело, как только рынок одной ногой зашел в Россию. В 1987 году, как только было разрешено кооперативное движение, они стали одними из первых, кто зарегистрировал кооператив – ремонтировали бытовую технику. Тогда практически все начинали с нуля, а деньги-то нужны. Взять в банке кредит было достаточно легко, но люди этого шага боялись, как черт ладана: дело то ли получится, то ли нет… Так и работали первые годы, потихоньку увеличивая обороты, стараясь в банковские займы особо не влезать.
А потом грянул дефолт. Те, у кого на момент обвала деньги были в рублях, а кредиты в долларах (а тогда это было даже модно – инфляция активная, считать легче), круто взлетели. Остальные, как говорится, попали… Андрей со товарищи был в числе последних. Стараясь не замыкаться в одной сфере, с 1994 года друзья выступили соучредителями в действующем предприятии, которое работало с дорожной отраслью (изготавливало дорожные знаки нового образца). В эти годы кредит стало взять практически невозможно, поскольку давали их только под залог недвижимости да ценных бумаг. Но при этом ценные бумаги держали единицы, а квартира с детьми да женой в залог не бралась… Тот, кто хотел оформить кредит, как правило, залога не имели. Потом ряд банков предложили беззалоговый кредит – до 250 тысяч рублей, но при этом нужно было собрать кучу бумаг.
– Приятель, у которого на тот момент был свой оптовый склад, – рассказывает Андрей Владимирович, – решил этим предложением воспользоваться. Предоставил доказательства своей предпринимательской деятельности: кассовые книги, остатки на складе. У него касса ежедневная 150 тысяч рублей. В банке и спрашивают: «С такими кассами зачем вам 250 тысяч?». – «Ну дайте больше!» – «Без залога нельзя». – «Дайте 250…» – «А зачем вам?»… Замкнутый круг. В общем, подозрительным оказался, не получил денег. А у другого кассы маленькие – дали.
Реальные кредиты для малого бизнеса (это подтвердил не один из предпринимателей) стали давать лет пять назад. Залоговая и беззалоговая системы работают и сейчас, но несколько видоизменились.
Товар, который есть на складе организации, может быть только частью залога (около 30 процентов), остальное – недвижимость, золото. Без залога кредит будет под драконовский процент, поэтому невыгодно. В залог можно «положить» автомобиль. Но и тут странная градация: новая «пятерка» стоимостью 150 тысяч рублей может рассматриваться, как залог, а старая «Хонда» ценой 350 тысяч – нет.
– Сегодня банки не то что предлагают, они зазывают, навязывают кредиты, – признается Горбов. – И казалось бы: к примеру, у меня в одном банке уже пять кредитов выплачено. Прихожу за следующим, а мне предлагают больший процент… По большому счету, с моей кредитной историей я должен только дверь открыть и сказать: «Дайте денег!», и мне с радостью их должны выдать. Не тут-то было… Да и вообще нужно быть очень внимательным, чтобы не проколоться и не нарваться на невыгодные условия. Это по минимуму. Поскольку бывают случаи и покруче. Вот пример и, кстати, предупреждение другим – подумать, стоит ли связываться с этой организацией. Когда на рынок города пришел филиал банка, он предложил вполне приемлемые условия под хорошую сумму. Договор был подписан, деньги получены. Но бумаги остались на подписание в центральном офисе, вернуть наш экземпляр договора обещали чуть позже. Шло время – договора не было. Я как человек скрупулезный (мой документ должен быть у меня на руках) стал звонить и сначала мягко, а потом настойчиво требовать, поскольку я гасил кредит досрочно. В итоге мне выдали, но это была совсем другая бумага, где моя подпись была подделана. При этом в договоре появился дополнительный пункт о шести процентах от оставшейся суммы, которые я якобы должен выплатить в случае досрочного погашения. В первом варианте этого условия не было, это я точно помню. А какие еще «подводные камни» заложили туда? На многочисленные обращения в банк единственное, чего я добился, это: «Вы деньги взяли? Платите». Кредит я закрыл досрочно, без шести процентов. Но если какие-то претензии будут, готов отстаивать свои права в суде – все документы есть.
Сейчас нетрудно взять кредит даже начинающему бизнесмену – во всяком случае, до 150 тысяч рублей. Процент займов колеблется в разных банках от 13 до 24. Большинство по-прежнему требуют залога, причем если это квартира, то она должна быть «чистой» (выписывай, куда хочешь, супруга и детей). Земельный участок, если он есть, в качестве залога не подходит, поскольку, как объясняют, «у нас в стране нет рынка земли».
– Предприниматель, в принципе, рассматривается как неблагонадежный, – смеется Горбов. – О потребительских кредитах я вообще не говорю: 2-НДФЛ мы предоставить не можем, и это для нас – закрытая зона. Увы, но получается, что на предпринимателей у многих идиосинкразия – психологическая аллергия. А ведь мы сегодня – весомая часть экономики.