Принятый Госдумой в третьем чтении документ обретет законную силу с 1 июля 2015 года.
Согласно новому закону, решение о банкротстве физических лиц будет принимать суд, но при условии, что размер требований к должнику составляет не менее 500 тысяч рублей и они не были исполнены в течение трех месяцев. Если пороговое значение превышено, гражданин обязан будет обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом.
Дела о банкротстве физических лиц предстоит рассматривать судам общей юрисдикции, дела индивидуальных предпринимателей разберет арбитражный суд. Чтобы погасить долг, ценное имущество гражданина будет продано на аукционе. Исключение составит имущество, не подлежащее взысканию, в том числе единственное жилье. Законом установлено, что право гражданина, признанного банкротом, на выезд из страны может быть ограничено до завершения или прекращения производства по его делу.
При рассмотрении дела о банкротстве применяются процедуры реструктуризации его долгов, реализации имущества и мирового соглашения. При этом для выплаты долга может быть предусмотрена рассрочка сроком до трех лет, если у гражданина есть стабильный источник дохода.
Дело о банкротстве гражданина может быть также возбуждено в случае его смерти. Подобное заявление могут сделать как конкурсный кредитор, так и уполномоченный орган или наследники. Максимальный срок для реализации плана по реструктуризации долга составляет три года.
Как пояснила руководитель проекта «Защита прав заемщиков» «ЦЗПЧ «Равноправие» Елена Фасахова, согласно новому закону человек сможет обратиться в суд с заявлением о собственном банкротстве, приложив комплект документов (опись своего имущества, справку о налогах и доходах за последние три года, справку о сделках с недвижимостью или другим имуществом). Его имущество будет включено в конкурсную массу и продано на торгах. После этого к нему не могут быть предъявлены никакие другие требования. Он начнет жизнь с чистого листа.
При этом закон ограничивает право физического лица брать кредит в течение следующих пяти лет после того, как гражданин был признан банкротом. При подаче заявления о получении нового займа человек обязан указывать данную информацию. Кроме того, все банкроты – физические лица будут попадать в единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Финансовым учреждениям станет проще составлять «портрет заемщика» и уменьшать свои риски.
Ускоренные действия представителей законодательной власти в принятии закона о банкротстве физических лиц являются обоснованной мерой в кризисный период, с учетом чрезмерной закредитованности и высокого уровня невозвратности кредитной задолженности граждан РФ.
Следует отметить, что в России долгие годы в силу различных факторов тормозилось принятие упомянутого закона. Отрицательная позиция большинства представителей банковского сообщества в необходимости принятия закона о банкротстве физических лиц была связана с тем, что закон поможет «отчиститься от долгов» в основном недобросовестным заемщикам.
По мнению Елены Фасаховой, принятие закона о банкротстве физических лиц – необходимость, продиктованная действующей реальностью. Речь идет не только о высоких показателях закредитованности и невозвратности кредитной задолженности в России, но и сложной ситуации с валютными заемщиками.
Принятие закона о банкротстве физических лиц позволит снизить напряженность, сложившуюся, с одной стороны, по причине давления на заемщиков со стороны коллекторских агентств в связи с неоплатой кредитов, а с другой – из-за невозможности оплаты заемщиками кредитных задолженностей по объективным причинам (болезнь, потеря работы, декретный отпуск, высокая кредитная нагрузка) и нежелания кредитно-финансовых организаций идти навстречу заемщикам и изменять порядок погашения задолженности.
С учетом действующей банковской практики и норм ФЗ «О потребительском кредитовании» банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченной задолженности в случае ненадлежащего исполнения кредитных обязательств при просрочке от трех месяцев подряд в течение одного календарного года, к примеру, если заемщик потерял работу, имея действующие кредиты. В таком случае банк обратится в суд с иском о взыскании долга лишь спустя три месяца просрочки по кредиту. За это время, безусловно, накопятся не только основной долг и проценты, но и баснословные штрафные санкции. Но это не самое страшное. Ведь на период неоплаты кредита (в некоторых случаях и после взыскания судом кредитной задолженности) долги у заемщика «выбивают» представители коллекторских агентств.
В России, к сожалению, не существует закона, регулирующего деятельность этих агентств. Поэтому «неконтролируемые коллекторы» особо не церемонятся с задолжниками – звонят в любое время суток, приходят, никого не предупредив, угрожают.
Принятие вышеупомянутого закона свидетельствует о цивилизованном подходе государства в решении проблемы невозможности оплаты кредитов. Закон о банкротстве физических лиц является более мягкой альтернативой исполнительного производства, что позволит должникам с учетом их финансового положения законным способом получить отсрочку, рассрочку по выплате задолженности, уменьшить размер процентов до размера ставки рефинансирования Центробанка России.
Кроме того, с учетом вновь принятых положений закона банки будут более лояльно предлагать заемщикам эффективные программы реструктуризации долгов благодаря особым графикам платежей, рассчитанным на будущие доходы и реабилитацию своей платежеспособности.
Другими словами, закон позволяет гражданам, которые в случае тех или иных причин не имеют возможности больше погашать свою задолженность, начать жизнь заново.